商业贷款转公积金贷款经历分享
今天是一个值得高兴的日子，我“谋划”了几年的商转公终于完成了。为什么要用“谋划”这个词呢，就是觉得自己确实就是计划了蛮长时间的，从最初的一点都不懂到现在的圆满完成，自己一直在查找资料，东奔西跑，今日总算得偿所愿。想记录一下自己这一路的心路历程，同时也想给大家分享一下自己在这个过程中的小小经验，希望能帮助到一些有需要的人吧。2016年冬天我们家买了一套房子，虽然仙桃只是四五线的小城市，房价当时也远比如今要便宜，但是这套房子仍旧需要一个普通的家庭竭尽全力。付完首付，装修，家电，手里的存款已经捉襟见肘。剩下的就是我每个月去还按揭。其实买房子的时候还是比较懵的状态，某天突然想该买房子了，家里人也都蛮支持的，然后当天就买了。至于买房如何贷款，怎样装修，这些都是走一步看一步的去做，也没什么规划。直到17年春节，我已住进新房，按揭也已经供了整整一年。我萌生了公积金贷款的念头。因为当时我们公司已经为我交了一年的公积金。刚交公积金的时候甚至不知道交这个是干什么用的，只知道对个人有好处。于是开始百度各种查，于是我知道了“商转公”这个概念。查看了很多网友提的攻略，网络上的信息真的纷乱复杂，什么样的说法都有。有的说的很简单，有的说的很复杂，不同的地方流程也不尽相同。没有太大的参考价值。后来直接上了“仙桃市住房公积金管理中心”，自己花了半天时间很认真的读了“仙桃市个人住房公积金贷款操作细则”。大约明白了公积金贷款的条件与贷款金额的计算方式。
大概计算了一下贷款金额（贷款额度 =（借款人及配偶公积金缴存余额 + 父母或子女公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数），由于公司交的公积金很少，时间也很短，概算一下就知道自己还差的远呢。光是时间系数这个条件也最少3年才会有加成，于是暂时放下了这个念头。但是我开始在心里默算，2016年10月开始缴纳公积金，3年以后就是2019年10月，这样时间系数的条件就足够了， 3年后公积金余额能够到多少？3年以后能够贷款的额度是多少？这件事有没有办成的可能性？经过我大约的估算，我每个月公积金为340元，3年后的公积金贷款额度为340*36（月）*1.2（时间系数）*20倍=293,760元。房子贷款总额为34万，还款36个月后，剩余贷款金额约为31万。虽然有差距，但是可行性挺高的，大不了再延后一年嘛。就这样，心里种下了一颗种子，静静等待开花即可。
时间来到2019年6月，给自己定下的三年之约快到了。想着差不多可以开始做具体的计划了吧。在这之前再次查了公积金政策，很遗憾的发现政策改变了，贷款倍数从20倍调整为15倍。没有办法，只能重新开始做计划了。这时候很庆幸自己是做会计的，也算是学有所用了。大概的计算过程如下：
就这样，2019年6月定下了后面的计划。到2020年12月，可贷款金额刚好能超过贷款的余额。于是计划2021年2月后开始办理，新年新气象嘛。在这里说一句，商业贷款的利息是真的好高，还了4年半的贷款，总共还款12万左右，其中本金只还了5万，利息还了7万。难受啊。可是没有办法，谁叫咱没钱呢。
时间继续往前，到今年2月的时候去了一趟公积金中心进行咨询，拿到一张贷款需要的资料清单。同时得知一个更坑爹的信息：“商转公”需自行结清原商业贷款。我可以理解银行和公积金中心作为不同的机构，贷款都需要抵押物。可是我认为应该有更方便的流程对接才对。因为这一点确实有些为难人。大部分人买房子好不容易才凑够首付款，自行结清商业贷款，哪里有那么多钱呢。只要满足贷款条件，2个机构之间协调一下完全可以让这件事更人性化的。可是没有办法，事实在眼前，我需要自己凑够30万来结清商业贷款。
怎么办呢，给家里父母讲了，凑来凑去还差11万。其实父母那辈人根本就不知道什么是公积金，甚至我刚提出这个想法的时候他们还担心我被人骗了。经过我的解释才接受我的决定。但是我们仍然为这11万犯难了。找亲戚借？我们马上打消了这个念头。这年头借钱有多困难我想不用我多说了吧，我和我的父母也都是老实人，不愿意开口找人借钱。我又想到了“借呗”、“微利贷”，这些平台借一点应该问题不大吧。可是网上一查就知道这属于网贷，千万不能碰。有这种网贷记录的人是会影响个人征信的。想要凑够这11万，只能自己筹钱。真难啊，我甚至想放弃了。可是想想自己计划这么久了又不甘心。就这样一直拖到了5月份。后来实在不甘心，厚着脸皮找我妹妹开了口。原本我是不愿意麻烦她的，毕竟她嫁人了，现在还养着2个小孩，不想让她为难。后来找到平安银行准备做个贷款，想着大不了付点利息。咨询了一下，贷款最低做半年，利息蛮高的。但是反过来想，为什么宁愿付利息给陌生人也不愿意找自己亲妹妹呢，哪怕利息给她也好啊。就这样的我坦白给妹妹说了。她只说要和老公商量一下，然后就爽快的答应了，而且不要我一毛钱的利息，需要的时候微信说一声就行。真的蛮感谢她的信任，也蛮感谢妹夫的信任。其实他们也不太懂公积金贷款，是完全出于对我个人人品的信任，选择无条件的信任我。感谢的话我没讲过，但是我想他们会懂。
终于万事俱备了，开始跑资料吧。看看资料清单，“个人信用报告”、“房屋权属登记查询”、“不动产权证”，这3个比较陌生。“工资流水”自己去银行打印、“结清证明与还款凭证”是还款后银行提供的，其他的都是本来就有。
首先“个人信用报告”是中国人民银行出具的，在网上也可以申请查询，但是公积金中心不认可网络版本的。那么就只能跑人民银行去打印了。每人每年可以免费打印2次，地址就在汉江酒店旁边。有一个ATM机样的地方，直接放身份证上去就可以打印了。记住，一定要爱惜自己的征信，不要有逾期的贷款，远离网贷。平时你可能没感觉，真正用到信用的时候，后悔也没用了。
然后“房屋权属登记查询”，这个有2个地方可以打印，一个是市民之家，另一个在国土局（恒迪附近）。开始不知道国土局可以打印，还跑市民之家去打印，其实“不动产权证”在国土局，就没必要特别跑一趟市民之家打印了。在没有还款之前，可以拿身份证到国土局让工作人员帮你查一下，如果不动产证在他们那边，可以请他们帮忙复印一份作为初审的材料。
于是，一个下午的时间，除了“结清证明与还款证明”，其他的就都齐全了.
拿着这些资料直奔公积金中心进行初审。其实也就是让公积金中心的人帮忙核实一下资料，计算一下贷款额度。前台的小姐姐人很好，也很有耐心。看了我准备的资料后说没有问题，让我直接去银行办理还款，还款的一个月内带着资料再过来办理公积金贷款就可以了。我比较担心的是万一还款了这边又不批贷款怎么办呢。到时候不就很尴尬。我直接和小姐姐说了自己的顾虑，她很明确的告诉我，只要符合要求，初审没有问题，贷款绝不会有问题。我这才放下心来。
接下来就是去银行结清商业贷款了，事先我电话咨询过贷款银行，他们告诉我提前结清贷款直接到当初办理贷款的网点办理就可以了。这与网上各种说法都不同，网上有的说要违约金，有的说提前一个月预约，众说纷纭。这边就很简单，带着身份证和银行卡过去交钱就可以了。交钱以后银行会给一份“结清证明”与“还款凭证”，也就是清单最后一项需要的资料。
银行的人告诉我，一周以后过来领取抵押权证，我想大部分人和我一样都不知道这是什么东西吧。反正大概意思就是，找银行贷款需要抵押房子，但是不动产证并不是直接抵押在银行（以前是？），因为据我所知不动产证在国土局存放着，这是我过去复印不动产证清楚看到的。但是银行持有抵押权证来证明这个房子现在是抵押给他们的。总之一周后去银行领抵押权证，然后去国土局办理解押。这样你的房子就真正属于你自己了。虽然只是暂时的。但是不动产证的原件不用再存在国土局了。你可以把这个红本本自己保管。提醒一下，在这一步的最后，办理完解押以后，当场就可以在国土局大厅重新打印一份“房屋权属登记查询记录”。因为这时候查询的状态就不会是抵押状态了。
办完这一步的时间是6月11日，也就是拿到“抵押权证”的当天，整个过程还是很快的。一个下午的时间就跑完了银行国土局公积金中心。这时候就算是真正的全部资料都准备完成了。带上前面准备的那些资料一起，正式到公积金中心办理最后的贷款手续。由于这一次是正式的贷款申请，前台小姐姐看的比较仔细，要签的文件也蛮多的，整个过程持续时间大约1个小时左右，主要是小姐姐在忙，我配合签字就好了。她那边全部完成以后会当场让她们科长进行复审，没有问题就会让你签合同了。然后你就可以回家等待贷款到账了。到了这一步可以说整个流程都结束了。当然等待也是挺煎熬的。毕竟这时候口袋空空了，公积金那边也没有给具体的放款时间，只说以收款短信为准。我自己查阅了公积金相关规定，国务院的政策标准是15个工作日。当然实际工作中也没指望完全按照这个来，但多少是个参考。最终我在7月8日收到了银行的短信。大约就是18个工作日，也能接受吧。另外在支付宝公积金里面可以直接查询到贷款的具体信息，这个很方便。微信公众号就差点意思，到现在也查不到任何贷款信息。
至此，整个“商转公”算是完美的结束了，自己还是挺满足的。一方面是资金压力缓解很多，毕竟3.25%的贷款利率这辈子估计也就这一次了。你不可能找到这么低的贷款了。然后整个过程几乎与自己的计划完全一致，这让我蛮有成就感的。
最后回顾了整个过程，虽然这篇文字长篇大论很多废话，但是主要还是以分享自己的心理路程为主了。真正的办理流程其实很简单，直接贴公积金中心的流程截图，大概也就是这样的三言两语而已。但是，真正去办的时候只看这简短的描述，我想大部分人仍然是不知道怎么着手吧。整个过程跑了3次公积金中心，3次贷款银行，2次国土局，1次市民之家，1次人民银行。真正麻烦的并不是流程，而是对未知的迷惑。所以真正希望自己朴实繁琐的描述能够对有需要的人有帮助。{:225:}
很多年没写这么长的文字了，第一次写是在7月8号收款那天，后面有点不想写了，但是想想确实不易。而且当初自己办的时候很迷惘，趁自己记得这么清楚，万一能帮助到一些人呢。断断续续写的，凑合看吧。
你没有说，你的公积金缴存是在仙桃还是外省市。 倔强 发表于 2021-7-22 14:49
你没有说，你的公积金缴存是在仙桃还是外省市。
仙桃的，我在仙桃工作。这个忘了讲了。
你没有写，是银行给你钱还是公积金给你钱，钱还给你妹妹了没有
非常感谢您的分享……因为我也是准备商转公，也是担心的很，绝对特别麻烦，看了您的讲解和一些困惑之后，学习很多，感谢！
蓝天之忆 发表于 2021-7-22 15:23
你没有写，是银行给你钱还是公积金给你钱，钱还给你妹妹了没有
以前是银行给钱，现在是公积金中心直接付款。这个是银行讲的。我妹妹的钱我收到钱的时候马上转给她了。你看的挺仔细嘛{:222:}
一米阳光…… 发表于 2021-7-22 15:31
非常感谢您的分享……因为我也是准备商转公，也是担心的很，绝对特别麻烦，看了您的讲解和一些困惑之后，学 ...
也算是不枉费我写了这么长吧，因为当时我准备办的时候就来热线搜索过，没有找到有用的信息。你就按照我写的步骤做就好了。祝你成功哈
很实用，热心楼主有心了·为你点赞！ zhangtaoksm 发表于 2021-7-22 15:40
很实用，热心楼主有心了·为你点赞！
{:216:}谢谢肯定
花里胡哨的一大堆.真正有用的没几句! 鬼角七 发表于 2021-7-22 16:03
花里胡哨的一大堆.真正有用的没几句!
希望你想用到的时候遇不到我这样啰嗦的人，再见。
是必须要先自己去银行结清，再去公积金贷款么，不能公积金贷款直接转给银行么
一条咸咸咸咸鱼 发表于 2021-7-22 16:30
是必须要先自己去银行结清，再去公积金贷款么，不能公积金贷款直接转给银行么
...
从文中来看，就是你将房产抵押给公积金中心，中心给你贷款。所以抵押物肯定不能有别的抵押关系。
唉，我还以为又什么好消息，还是要先还完商贷再贷公积金，我有钱还完商贷我还要贷什么公积金。。。这政策啥时候能改{:222:}
一条咸咸咸咸鱼 发表于 2021-7-22 16:30
是必须要先自己去银行结清，再去公积金贷款么，不能公积金贷款直接转给银行么
...
嗯，就是要自己先筹钱结清原来的贷款，然后去公积金重新贷款。这个确实有点为难人了，但是没办法。
桩桩 发表于 2021-7-22 16:48
唉，我还以为又什么好消息，还是要先还完商贷再贷公积金，我有钱还完商贷我还要贷什么公积金。。。这政策啥 ...
嗯，这个确实很为难。我幸好有妹妹帮忙。不然去哪里筹钱。没办法，只能自己想办法周转一下了。
有公积金的就是要利用公积金贷款，省的利息也是省钱了！几年前用异地公积金贷款过30w，当时算法没这复杂，流程也简单！
现在唯一遗憾的是异地账户内的钱不能直接抵扣还款，什么时候能像本地账户能直接抵扣就好了
蓝天之忆 发表于 2021-7-22 15:23
你没有写，是银行给你钱还是公积金给你钱，钱还给你妹妹了没有
{:225:}{:225:}
桩桩 发表于 2021-7-22 16:48
唉，我还以为又什么好消息，还是要先还完商贷再贷公积金，我有钱还完商贷我还要贷什么公积金。。。这政策啥 ...
先借钱还再用公积金贷款，会省好多钱的